Кредитные союзы: путь через тернии финансового кризиса к звездам на флаге ЕС

В наше непростое время многие финансовые учреждения работают, что называется, через не могу. Этот постулат тем более справедлив применительно к кредитным союзам, которые в силу определенных законодательных ограничений имеют практически лишь один источник финансов – денежные средства своих членов (в виде паевых взносов и депозитов). Тем не менее, они пока что выживают. Надолго ли хватит ресурсов, и смогут ли они пережить очередной финансовый кризис? Об этом говорим с президентом Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Викторией ВОЛКОВСКОЙ.

- Как кредитные союзы выживают в условиях нынешнего финансового и политического кризиса?

- Прошлый год для нас закончился без эксцессов. Даже в начале нынешнего года мы удерживали ситуацию под контролем. Негативные изменения начались с оккупации Крыма. После они усилились военными действиями на Донбассе. Что ни говорите, деньги любят тишину, а ее нашей стране как раз и не хватает. Ко всему добавьте финансовый кризис, связанный с нехваткой в казне денег, девальвацией гривны.

Скажу так: в 2012 году активы наших кредитных союзов превысили 1 млрд. гривен. Кредитный портфель тогда составил чуть меньше 1 млрд. гривен. Всего было выдано 1,16 млн. гривен займов.

По понятным причинам объем кредитования сегодня несколько снизился. Но подчеркну – не в западных и центральных, а в восточных и южных – приграничных областях. Я к тому, что мы продолжаем кредитовать, хотя делать это сейчас очень непросто.

- И как вам это удается?

- Мы работаем с гривной, а это очень важно как для кредитных союзов, так и для пользователей наших услуг. Почему? Приведу пример. Мой приятель недавно получил банковский кредит, причем в национальной валюте, но при этом заем был «привязан» к доллару. И как только гривна обвалилась, у заемщика появились проблемы: сумма возврата по кредиту резко возросла, а зарплата в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

Наши кредитные союзы ничего не поменяли в отношениях со своими заемщиками. Они получают займы в гривнах без «долларового посредничества», в гривнах их и возвращают. Отсюда и повышенное доверие к нам. Об этом свидетельствует хотя бы такой факт: все кредитные союзы ВАКС сохранились и продолжают работать.

В то же время, немного увеличился проблемный портфель. Если в конце 2013 года просроченные и невозвращенные кредиты составили 13% кредитного портфеля, то в конце марта нынешнего года этот показатель увеличился до 14%. Есть проблемы денег, «зависших» в банках. Повторюсь ? ситуация непростая.

- Большую поддержку Украине сейчас оказывают международные финансовые доноры. Часть этих денег идет на поддержку банковской системы. Получают ли такую помощь кредитные союзы?

- В денежном эквиваленте нам донорских кредитов не перепадает. Все это время мы сами ищем возможности долгосрочного и дешевого займа. Не всегда, но часто наш Объединенный кредитный союз находит такие деньги. Они помогают кредитным союзам поддерживать ликвидность.

Но это не значит, что мы остались без донорского внимания. Уже 2 года ВАКС успешно сотрудничает с Проектом USAID «АгроИнвест». В рамках предложенной им программы работает более 30 наших кредитных союзов. Они учатся правильно оценивать заемщиков, обращать внимание на страховые случаи, на то, как их избежать, как налаживать доверительные отношения с фермерами и другими заемщиками.

- До последнего времени наблюдался массовый отток капитала из банковской системы. В условиях финансовой и экономической нестабильности люди предпочитали забирать свои депозиты. Как это коснулось кредитных союзов?

- Не скажу, что депозиты забирают массово, но такие случаи встречаются. И на то есть весомые причины.

Люди не уверены в завтрашнем дне. Они беспокоятся о своих сбережениях и хотят их обезопасить. Особенно это касается людей пожилого возраста.

Есть и другая причина. В условиях кризиса, а тем более, военных действий людям нужно за что-то жить. До некоторых не доходит пенсия, кто-то потерял работу. Вся надежда на депозит, открытый в кредитном союзе. Вот и пользуются этим отложенным «неприкосновенным запасом».

Хотя в Западной Украине ситуация складывается с точностью до наоборот. В начале этого года было немало случаев, когда люди забирали деньги из банков и приносили в кредитные союзы.

Объяснить это просто: вкладчик не видит управляющего банка, не может к нему достучаться, а в кредитном союзе всегда можно поговорить с руководством, посоветоваться, вместе найти выход из сложившейся ситуации. И в этом наше преимущество.

- В условия экономического спада кредиты дорожают, уменьшаются их объемы. Испытывают ли на себе это кредитные союзы?

- Мы не сделали кредиты дороже, поскольку идея кредитной кооперации специфическая: когда человеку тяжело, не надо создавать ему еще больше сложностей.

Наша проблема кроется в другом. Сами люди, многие годы пользовавшиеся услугами кредитных союзов, реже обращаются к нам за кредитами, потому что нестабильная ситуация в стране заставляет сомневаться, смогут ли они вернуть кредит вовремя. Люди стали более ответственно подходить к заимствованию денег.

Второй момент – кредитные союзы хоть и не подняли процентную ставку по кредитам, но повысили требования к заемщикам. Им необходимо знать возможности кредитора: как предоставленный кредит будет возвращаться, и в какие сроки.

Очень важно, что такой расчет совместно делают кредитные союзы и заемщики. Согласование графика платежей с указанием сумм – обязательное условие перед выдачей кредита.

- Все это время вы кредитуете физических лиц, но я знаю о вашем намерении способствовать финансами развитию небольших крестьянских хозяйства. В частности, фермерских. Как этот вопрос решается сейчас?

- Сейчас есть только одно – подготовленные предложения к изменению закона «О кредитных союзах».

Действующий закон, мягко говоря, устарел. Свои предложения относительно изменений к нему мы не раз проговорили на многочисленных заседаниях рабочих групп, совещаниях и т. д. Поддержка нашей инициативы со стороны госорганов есть, но нет результата. Поэтому пока все остается, как и раньше – мы хотим кредитовать юридических лиц, в частности, небольшие фермерские хозяйства, но не можем. Устаревшее, но все еще действующее законодательство нам этого делать не позволяет.

- Кто из украинцев – жители городов или небольших населенных пунктов чаще пользуется услугами кредитных союзов?

- В небольших городах, селах и поселках люди чаще обращаются в кредитные союзы, в том числе, и потому, что здесь не так активны другие финансовые учреждения. Хотя в том же индустриальном Харькове и многомиллионном Киеве кредитные союзы работают достаточно активно.

Городские кредитные союзы больше ориентированы на потребительское кредитование. Много кредитов они выдают, например, на лечение, обучение, отдых, свадьбы. Кредитные союзы, которые работают в сельской местности, тоже уделяют большое внимание потребительскому кредитованию, но в то же время работают и с фермерами, собственниками личных крестьянских хозяйств.

В 2013 году кредитные союзы-члены ВАКС выдали около 23% от всех займов именно небольшим сельским хозяйствам. Это хороший показатель, потому что раньше доля сельхозкредитования составляла 3-4 %.

- Как сейчас ведут себя кредитные союзы в аннексированном россиянами Крыму?

- Им сложно. Они сталкиваются со многими проблемами. Достаточно сказать, что в России нет кредитных союзов.

Там есть кредитные кооперативы. А это не одно и то же. У кредитных кооперативов другие условия работы, другие условия кредитования, другие условия привлечения денег и регулирования. Поэтому реорганизовать кредитный союз, который работал по украинскому законодательству, в кредитный кооператив невозможно.

Более того, крымская власть требует перерегистрироваться в соответствии с российским законодательством. А это значит, что кредитный союз для начала должен закрыться. Но перед этим он обязан собрать все выданные ранее кредиты. Причем должен собрать в гривнах и в гривнах вернуть деньги людям, которые положили их на депозиты.

Это – идеальная модель. Но крымская власть явно торопится. Сначала она обещала, что гривна будет находиться в обороте до начала 2016 года, а теперь грозится в кратчайшее время полностью заменить ее российским рублем. И без того было много проблем, а теперь стало еще больше.

До оккупации в Крыму работало 10 кредитных союзов-членов ВАКС. Все они были хорошо капитализированы. Их высокий профессионализм ни у кого не вызывал сомнений. Смогут ли они сохраниться в таких сложных условиях, мне трудно сказать.

- Срабатывает ли сегодня идея о возможном переводе кредитных союзов в кооперативные банки?

- Скажу от имени кредитных союзов-членов нашей ассоциации: те требования, которые уже разработаны для кооперативных банков, и те, которые проговаривались до недавнего времени на уровне специалистов, кредитным союзам малоинтересны. Даже тем, которые готовы их финансово выполнить.

Кредитные союзы и кооперативные банки ? это не только абсолютно разные модели, но и совершенно разные идеи. Кооперативные, коммерческие и государственные банки работают для получения прибыли. Проще говоря, они занимаются коммерцией. Члены же кредитных союзов поддерживают друг друга, общину в целом. Одни вносят деньги, чтобы получить дополнительный доход, а другие заимствуют их, чтобы решить свои жизненно важные вопросы.

- С учетом нынешней ситуации, каким вам видится будущее кредитных союзов?

- Слава Богу, у наших кредитных союзов есть запас прочности, но он не безграничный.

Думаю, произойдет определенная чистка рынка. Выживут сильнейшие, выживут те, у кого грамотный менеджмент, профессиональный подход, хорошая кредитная история.

Сегодняшнее время сложное, но нам уже нужно думать и о завтрашнем дне.

Недавно я общалась с экспертом USAID. Встречу с ним организовал Проект «АгроИнвест». Речь идет о коллеге, который долгое время возглавляет один из ведущих в Польше кредитных союзов. Мы долго говорили о возможной интеграции наших кредитных союзов в европейское законодательство. Как известно, поляки этот путь уже прошли, и теперь его предстоит преодолеть нам. Главное сейчас, поняв особенности и сложности этого пути, не свернуть с него.

Михаил ВЕРНИГОРА,
Национальный пресс-клуб по аграрным и земельным вопросам